銀行貼現真的划算？支票借款推薦解析｜首席當舖 vs 銀行「費用差 3 倍」真相公開

2025-11-30
11:00 上午

對做生意的人來說，支票是最常見的付款方式，但真正的問題是——錢常常要等 30、45，甚至 60 天後才會入帳。材料要先買、工班要先付、員工薪水不能拖，現金流常常因為「等支票入帳」而被卡住。

於是很多店家、工程行開始上網找方法，希望能提前把支票換成現金，搜尋最多的就是：支票借款推薦、哪間當舖值得信任、銀行能不能提前貼現。

但實際一查才發現，銀行貼現雖然費用看似低，票息、手續費、匯率折扣加起來，拿到手的金額並不一定多，而且整個流程通常要 3～7 天。相較之下，民間合法當舖速度快、手續簡單，不管是客票或公司票都能處理。

這篇文章由首席當舖整理，用最生活化的方式帶你一次看懂銀行貼現怎麼算、民間支票借款怎麼比較，以及哪一種方式真正適合你現在的狀況。

一、先搞清楚：銀行支票借款的本質其實叫「支票貼現」

很多人以為銀行可以「用支票借款」。
其實銀行真正的名稱叫：

👉 支票貼現（Discounting）
👉 把未到期的支票提前換成現金

聽起來很方便，但銀行會算：

利息
手續費
風險評分（你之前沒有寫過，以下幫你補完整）

而且銀行只會收 「業票」＝公司之間往來的票。
如果是客票（客戶、個人開給你的票），銀行多半不受理。

也因為門檻高、程序多，很多急用的老闆不一定等得及。

二、銀行支票貼現怎麼算錢？（匯率影響很大）

這部分多數網站沒有寫，我幫你用最簡單的方式整理。

銀行會扣三種費用：

① 票息（Interest，依天數計息）

銀行的「票息」計算方式通常為：

票息 = 票面金額 × 年利率 ×（到期天數 ÷ 365）

舉例：

支票金額：100,000 元
距離到期：30 天
銀行貼現利率：年息 6%（商業票平均區間）

票息 = 100,000 × 0.06 ×（30/365）
＝ 493 元（銀行會直接扣）

② 手續費（Handling Fee）

手續費按銀行規定，有些是固定額，有些按金額比例。

一般介於：👉 200–500 元或 👉 票面金額的 0.1–0.3%

③ 匯率調整（Foreign Currency Discount Rate）

如果你的收票是：

外幣支票（USD、HKD、JPY）
國外供應商或客戶開立的票
海外匯回的實體支票

銀行會再做一次“匯率折減”，
原因是：銀行要承擔匯率波動，因此多扣一層費用。

例如：

你收一張 10,000 USD 的票
銀行採用「即期買匯」匯率：32.10
但貼現會採用更低的「折扣匯率」：31.80

你會損失：10,000 ×（32.10 – 31.80）＝ 3,000 元

這就是銀行貼現常被忽略的「匯率損失」。

※ 在台灣做國際貿易的小公司，最常卡在這一段。

三、銀行支票貼現最大的限制：急用的人往往等不了

銀行貼現看起來很便宜，但問題是：

❌ 審核時間長（3～7 天）
❌ 需要財報、勾稽資料、商業往來證明
❌ 只收「公司票」
❌ 不做客票貼現
❌ 信用、報稅、公司規模都會影響可借金額
❌ 審查嚴格 → 很多小商家直接被拒絕

都因為「規模太小」或「沒有完整財報」直接被婉拒。

四、民間合法當舖（首席當舖）支票借款：速度快10倍

接下來講你要主打的服務點。

在首席當舖，支票借款流程非常簡單：

① LINE 傳支票照片 → 先查票

票面、抬頭、金額、到期日都會先初審。（不用跑現場，不用帶文件）

② 核對票況 → 告知可借金額

不會聯絡發票人、不會造成你困擾。（審核完全保密）

③ 帶身分證 → 現場確認 → 30 分鐘撥款

沒有繁瑣的財報、保人、薪資證明。（只看支票本身是否正常）

④ 支持各種票：公司票、客票、外幣票

這是銀行沒辦法做到的彈性。
收到「客票」的比例非常高，首席當舖都能協助你貼現。

五、利息怎麼算？透明、不亂加

合法當舖需遵守：

✔ 月息上限 2.5%（政府規範）
✔ 合約公開透明
✔ 不加亂七八糟的費用
✔ 無提前還款違約金
✔ 不會暴力催收、不會找客戶

這也是為什麼越來越多人搜尋首席當舖支票借款，因為當舖的「速度、彈性、安全性」對生意人來說真的很重要。

六、銀行 vs 首席當舖｜一張表看懂差異

項目	銀行支票貼現	首席當舖支票借款
審核速度	3–7 天	最快 30 分鐘
可收票種	只收公司票	公司票 + 客票 + 外幣票
文件需求	財報、往來、進銷憑證	身分證 + 支票
利息	6%–10% 年利率（票息）	月息 2.5% 上限
匯率	需折扣匯率、可能產生損失	無匯率損失（台幣票）
審核彈性	嚴格	高
會不會通知客戶	可能查證	絕不會通知客戶
適合族群	公司規模大、財報齊全	小商家、工程行、店家、批發、電商